擔保信用卡是什麼？它們在香港如何運作

抵押信用卡是甚麼？

儘管有限制，但抵押信用卡是為信用評分不太好的企業（或個人）而設計的。它們通常是為了滿足公司對信用卡的要求而提供的。儘管公司信用評分不良，但仍能享有巨額信用額度。但是，這需要你提供抵押品，一般會是定期存款。

這些卡的主要優點之一是，它們為你提供靈活性，可以選擇定期付款或稍後付款再加利息。如果你無法償還貸款，銀行會使用抵押品來抵消債務，形成一個有抵押的選項。

然而，由於香港的銀行法規和慣例非常嚴謹，抵押信用卡在香港並不常見。香港銀行營運守則列明，銀行在未徹底評估客戶的財政實力及還款能力的情況下，不應向客戶發放信用卡。

香港大多數的金融機構並不提供抵押信用卡服務，而是提供其他替代選擇，例如專門為信用評分較差的個人而設計的貸款產品作為信用重建工具。

抵押信用卡有哪些特色？

以下是你在申請之前應該了解抵押信用卡的一些特點：

信用額度

這是使用抵押信用卡可以消費的最高金額。大多數情況下是抵押品的80%至100%。

現金交易費

它是對所有現金交易（例如到自動櫃員機提取現金）收取的利息。

利息費用

與普通信用卡一樣，會對在到期日還未支付的餘額收取利息。即使如此，其息率可能仍低於普通或無抵押信用卡的息率。

信用追蹤

信用卡公司會將你的購物和信用償還記錄資訊傳送到信貸資料庫。

使用抵押信用卡有何優缺點？

在選取香港抵押信用卡之前，先了解其優缺點會很有幫助。讓我們來看看。

抵押信用卡的優點

• 財務安全－ 任何人都可以申請此卡，即使是信用記錄不佳的人。這樣能為你的企業提供財務安全。
• 建立信用記錄－ 每家公司都值得有第二次機會。使用此卡按時還款將有助你建立你的信用評分。
• 償還債務的時間－ 在賬單到期之前，你有點時間償還債務且無需支付利息。
• 追蹤開支 - 使用一張卡記錄所有業務開支，可以幫助你在一個地方便可追蹤開支。

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抵押信用卡的缺點

• 罰款 － 拖欠信用卡還款將被收取逾期還款費用。這些利息日積月累就會產生一大筆金額。
• 年度卡費 - 所提供的實體卡會產生年費。因此，你可能需要確保卡的優惠與其成本相稱。
• 限制信用 － 雖然這不能被視為負面方面，但它確實限制了你的支出。
• 抵押品 － 一般來說，你不必擔心你的抵押存款。然而，如果你無法償還欠款，你或會失去抵押存款。

哪些類型的企業能從香港的抵押信用卡中獲益最多？

對於信用記錄不良的企業擁有人，抵押商務信用卡可能是唯一的選擇。對於小型企業來說，雖然抵押商務信用卡可能無法提供與無抵押信用卡相同的回報，但它們對於建立或重建信用記錄有幫助。此外，當業務發展壯大時，而信用評分又有所提升時，你或合資格獲得無需有抵押存款的信用卡。

那麼，誰應該選擇抵押商務信用卡：

• 信用不佳的企業擁有人而又希望重建其信用評分
• 可承擔將現金鎖定為有抵押存款的企業擁有人
• 使用信用卡進行線上和線下購物的企業擁有人

香港有哪些可用的抵押信用卡選項？

如前所述，抵押信用卡在香港相當罕見。然而，該地區的一些信用卡功能與抵押信用卡類似。

大新商務卡

大新銀行讓你以定期存款方式取得商務卡，而無需提供公司資產證明。但該銀行並未在其網站上明確說明所需的最低存款金額。

申請資格：

• 必須年滿18歲或以上
• 必須是香港居民
• 申請人的公司必須符合以下其中一項條件：
  
  • 成立至少六個月的獨資企業或合夥企業
  • 成立至少兩年的有限公司

好處：

• 發卡後首兩個月合資格簽賬滿港幣4,000元或以上，可獲現金回贈港幣300元
• 豁免首三年年費
• 最長60天免利息還款

Reap Card

總部位於香港的金融科技公司Reap推出了Reap商務卡，讓你無需提供收入證明，即可獲得信用卡。為了確保卡的安全，你可以以穩定幣或法定貨幣提交存款，信用額度設定為存款金額的 1：1比例。

申請資格：

• 開放給在香港註冊的公司、合夥企業和非牟利組織。
• 需要以下文件：
  
  • 公司註冊證明書及商業登記證（適用於公司和合夥企業）或註冊證明書（適用於非牟利組織）
  • 授權簽字人的香港身分證（適用於居民）或護照（適用於非居民）。
  • 公司章程。

好處：

• 100％網上申請流程
• 可以靈活地以法定貨幣或穩定幣結算每月賬單
• 不收取卡費或年費

在香港有沒有可以取代抵押信用卡的替代品？

了解你有的選擇總是最好的，對嗎？以下是你可能想要了解的一些替代方案。

扣賬卡

這是一張直接從你的支票戶口提取資金的卡。此卡可用於直接付款或在自動櫃員機（ATM）上提取現金。

好處：

你可以將其與你在香港的支票銀行賬戶關聯起來，這樣可更容易獲得。

它的息率可能會較低。

壞處：

• 你將立即被收取所消費的金額，並且不會有額外的還款期。
• 可能涉及額外費用。
• 如果你的支票賬戶透支，可能還會被收取罰款。

預付卡

與銀行扣賬卡不同，這些卡不需要銀行賬戶。一旦你將錢存入卡內，就可以進行購物或提取最高金額的資金。

好處：

• 無需進行信用檢查。
• 儲值方式便捷，可用於購物和交通出行。

壞處：

• 如果與你的銀行賬戶關聯，可能會出現意外的消費。
• 它不會幫助建立你的信用評分。
• 所有購物費用都會立即從卡中扣除，因此不設還款期。

多貨幣卡

多貨幣卡可讓你在法定貨幣和數碼資產之間無縫切換。這張預付卡可讓你在卡上加載多種貨幣，使進行海外購物變得更加容易。

好處：

• 由於它是一張預付卡，因此對於沒有本地信用記錄的香港初創企業擁有人來說，它是一個方便的選擇。
• 在世界各地被廣泛接受。

壞處：

並非所有卡都允許提取餘額或轉入銀行賬戶的選項。

為信用評分較差的提供個人貸款

在香港，有幾種貸款產品是專門針對信用評分較低的個人而設計的。銀行通常不需要收入證明或任何文件來批准此類個人貸款，貸款金額通常設於港幣50,000元至港幣100,000元之間。

好處：

• 你將預先獲得一筆總金額。
• 無需提供抵押品。

壞處：

• 與常規個人貸款相比，銀行對不良信用貸款的貸款限額通常較低。
• 此類貸款產品的息率一般比信用卡低。但其息率仍高於常規有抵押個人貸款的息率。

或者，你可以選擇Aspire公司卡，它可以作為多貨幣扣賬卡。它們就電子消費提供1%的現金回贈和獨家獎賞。此外，Aspire公司卡可讓你直接以港幣和美元消費，幫助你在進行海外支付時避免外匯 (FX) 費用。

常見問題

信用記錄不良可以申請信用卡嗎？

如果你的信用評分較差，你可能無法獲得無抵押信用卡。但是，你可以獲得抵押信用卡，但需要抵押品。在申請之前，請務必檢查你在香港是否符合申請信用卡資格。

申請抵押信用卡有可能會被拒絕嗎？

是的，如果你不符合申請該卡的資格標準，你可能會被信用卡服務提供者拒絕申請。這可能還有其他幾個原因，包括你的信用卡申請表或信用報告有錯誤。收入不足或破產的記錄也可能是原因之一。

如何增加抵押信用卡的信用額度？

對於香港的抵押信用卡，信用卡服務提供者可能會批准100％的存款金額作為信用額度。因此，你可能無法將其提高到更高的限額。信用卡服務提供者之間的政策可能存在差異，因此請聯絡他們的客戶服務以獲取更多資訊。

急需抵押金該怎麼辦？

你需要清償未償還的債務，並要求信用卡服務提供者終止信用卡。完成該步驟後，你可以通知他們解除你的定期存款的抵押。

但是，如果你急需使用抵押金但仍想使用信用卡，你可以要求信用卡服務提供者降低你的信用額度，以便他們可以退還部分抵押存款。